Full-doc 全文档
需要的资料
2 年税单 (ITR + NOA) · 公司财务报表 · BAS
- 利率
- 6.04%起
- LVR 上限
- 90%
- 周期
- 14–21 天
- 可批银行
- 8 家
场景
购房贷款：自雇 + PAYG 双路径，主流利率可达
首套自住、升级换房、PAYG 配偶联名 — 我们对照 40+ 家银行的自雇政策，按你的文档情况选最便宜可批的那条路。
适合谁
- ·ABN ≥ 1 年的自雇 / 个体户老板
- ·想买首套或升级换房，10–20% 首付
- ·和 PAYG 配偶联名借款（混合收入家庭）
- ·之前被主流银行因「收入证明不规范」拒过 1–2 次
我们能处理什么
- ✓对照 40+ 家银行的自雇政策，给出 3–5 家可批清单
- ✓Add-back 计算：折旧 / 利息 / 一次性支出加回 servicing
- ✓FHOG / 印花税减免 / First Home Guarantee 资格审查
- ✓LMI 减免方案对比（部分 lender 自雇 80% 免 LMI）
文档路径矩阵
按你能拿出的文件强度，找到对应的利率、LVR 与放款窗口。
Alt-doc 替代文档
需要的资料
6 个月对账单 · ABN ≥ 2 年 · 自我声明
- 利率
- 6.39%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 14–28 天
- 可批银行
- 12 家
BAS-only 季报路径
需要的资料
4 个季度 BAS · ABN ≥ 2 年
- 利率
- 6.49%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 10–21 天
- 可批银行
- 8 家
会计师信路径
需要的资料
会计师签字声明 · 6 个月对账单
- 利率
- 6.59%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 14–21 天
- 可批银行
- 6 家
数据为示意，实际利率与 LVR 上限以放款机构正式批文为准。
常见的坑
- ⚠新公司 < 1 年通常无 full-doc 路径 — 配偶 PAYG 收入足够才能走主流利率
- ⚠Cash-only 现金生意 → 银行不认无 BAS / 流水佐证的部分收入
- ⚠Alt-doc 比 full-doc 通常贵 0.3–0.5%，LVR 上限也低 5–10%
常见问题
ABN 不到 2 年还能用 alt-doc 吗？
大多数 alt-doc lender 要求 ABN ≥ 2 年。少数 lender 接受 ABN ≥ 12 个月 + GST registered ≥ 12 个月。我们会按你的具体时长筛单。
自雇首套购房可以走 5% 首付吗？
First Home Guarantee（5% 首付免 LMI）名义上对自雇开放，但要求 ITR + NOA 完整 2 年。Full-doc 自雇够格，alt-doc / BAS-only 不够。
上一年税单亏损，能借多少？
Lender 一般取 2 年税单平均值。如果上一年亏损但前一年盈利，可争取按低数 + add-back（折旧 / 一次性 / 利息加回）做 servicing。我们会先算给你看。
PAYG 配偶可以为我贷更多吗？
可以。混合收入家庭 lender 会同时看 PAYG + 自雇 servicing，部分 lender 把自雇方按 100% 计入（不打折），把家庭借贷能力推到主流利率上限。