全文档（full-doc）
需要的资料
2 年税单 (ITR + NOA) · 公司财务报表 · BAS
- 利率
- 6.04%起
- LVR 上限
- 90%
- 周期
- 14–21 天
- 可批银行
- 8 家
场景
购房贷款：自雇 + PAYG 双路径，主流利率够得着
首套自住、升级换房、PAYG 配偶联名——我们对照 40+ 家贷款机构的自雇政策，按你的文档情况选最便宜又能批的那条路。
适合谁
ABN ≥ 1 年的自雇 / 个体户老板
想买首套或升级换房，10–20% 首付
和 PAYG 配偶联名借款（混合收入家庭）
收入证明不规范、需要灵活文档评估
我们能处理什么
对照 40+ 家贷款机构的自雇政策，给出 3–5 家可批短名单
Add-back 计算：折旧 / 利息 / 一次性支出加回收入认定
FHOG / 印花税优惠 / First Home Guarantee 资格审查
LMI 减免方案对比（部分贷款机构自雇 80% 免 LMI）
文档路径矩阵
按你能拿出的文件强度，找到对应的利率、LVR 与放款窗口。
灵活文档（alt-doc）
需要的资料
6 个月对账单 · ABN ≥ 2 年 · 自我声明
- 利率
- 6.39%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 14–28 天
- 可批银行
- 12 家
BAS-only 季报路径
需要的资料
4 个季度 BAS · ABN ≥ 2 年
- 利率
- 6.49%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 10–21 天
- 可批银行
- 8 家
会计师信路径
需要的资料
会计师签字声明 · 6 个月对账单
- 利率
- 6.59%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 14–21 天
- 可批银行
- 6 家
数据为示意，实际利率与 LVR 上限以放款机构正式批文为准。
常见的坑
新公司 < 1 年通常没有全文档（full-doc）路径——配偶 PAYG 收入足够才能走主流利率
纯现金生意 → 银行不认没有 BAS / 流水佐证的那部分收入
灵活文档（alt-doc）比全文档（full-doc）通常贵 0.3–0.5%，LVR 上限也低 5–10%
常见问题
ABN 不到 2 年还能用灵活文档（alt-doc）吗？
大多数灵活文档（alt-doc）贷款机构要求 ABN ≥ 2 年。少数贷款机构接受 ABN ≥ 12 个月 + 注册 GST ≥ 12 个月。我们会按你的具体时长筛单。
自雇首套购房可以走 5% 首付吗？
First Home Guarantee（5% 首付免 LMI）名义上对自雇开放，但要求 ITR + NOA 完整 2 年。全文档（full-doc）自雇够格，灵活文档（alt-doc）/ 仅 BAS 路径不够。
上一年税单亏损，能借多少？
贷款机构一般取 2 年税单平均值。如果上一年亏损但前一年盈利，可争取按较低的数 + add-back（折旧 / 一次性 / 利息加回）做收入认定。我们会先算给你看。
PAYG 配偶可以为我贷更多吗？
可以。混合收入家庭，贷款机构会同时看 PAYG + 自雇的收入认定，部分贷款机构把自雇方按 100% 计入（不打折），把家庭借贷能力推到主流利率上限。