全澳自雇人士贷款经纪人：主流大行拒贷了？我们还有 4 条路。

不是「拒」，是审得非常严：要求 2 年完整 ITR + NOA、稳定行业、serviceability 缓冲 ≥ 3%、收入波动不超过 20%。任何一条不达标就走 alt-doc 或 specialist lender。我们不会承诺「大行肯定批」，而是按你的实际情况算出大行通过概率，然后准备 fallback。

能，但选项窄：La Trobe / Bluestone / Bizcap 等 specialist lender 接受 ABN ≥ 6 个月，前提是你在同行业有之前的 PAYG 经验（比如做 IT contractor 之前是 IT 公司员工）。利率比 full-doc 高 1.5–2.5%，首付通常 20%+。我们会先评估同行业转型路径是否成立。

BAS-only LVR 通常 70–80%（20–30% 首付），借款上限 ≈ BAS 年化净利 × 4–5 倍。例：BAS 显示年净利 $120k → 可借 $480k–$600k。具体还要看现有债务、信用、首付来源（gift / savings / 卖资产）。

银行算自雇收入用「税后净利」，但「会计上扣掉、实际钱还在你手里」的支出可以加回：折旧、一次性支出、夫妻工资、利息支出、retained profits（公司未分配利润）。实战例：餐饮业主税后净利 $80k，加回 $15k 折旧 + $40k 夫妻工资 + $20k 一次性装修 → servicing 收入变 $155k，借贷力差不多翻倍。

自住房通常以个人名义（拿 FHB 补助 + CGT 自住豁免）。投资房可考虑公司 / 信托（税务规划 + 债务隔离），但贷款上：利率通常 +0.2–0.5%、首付 20%+、可批 lender 数量减半（部分 lender 直接拒做信托）。结构选错会影响 5–10 年的利息和税务，**贷款前先咨询会计师**。

PAYG 当然接，特别欢迎自雇 + PAYG 配偶联名（最划算组合：PAYG 解锁主流大行 full-doc 路径，自雇收入做 add-back 提升借款力）。但自雇是我们最深的护城河——主流大行嫌弃的难案，我们做得最熟。