IT 合同工房贷：日费率换算年薪，10+ 家银行能批到全文档（full-doc）级别的利率。

标准算法：日费率 × 220 工作日 - 养老金 (11.5%) - 职业责任险 (~$2k) - 部分贷款机构再扣 5% 缓冲。例：$1,000/天 → $220,000 → 扣养老金后 $194,700。少数贷款机构用 5 天/周 × 52 周 = 260 天但会扣更多休假假设。

看贷款机构：CBA / Macquarie / Bendigo 接受同行业转型 + ABN ≥ 6 个月（少数甚至接 3 个月），需要旧雇主信 + 新合同副本。ANZ / Westpac / NAB 要求 ABN ≥ 12–24 个月。这种情况一定要先发预审让我们筛选贷款机构，否则盲投会被拒。

看贷款机构。借款力低的贷款机构 只认董事工资（按你给自己开的工资——一般只发够个人税起征点）。借款力高的贷款机构 认公司净利润 + 加回（add-back），把公司留存利润也算给你。差距可以是 $300k vs $800k 借款力。我们会按这个差异挑贷款机构。

可以，但要选「接受短剩余期」的贷款机构：Macquarie / Bendigo 通常接 ≥ 1 个月，ME Bank / ING 接 ≥ 3 个月，CBA / ANZ 要 ≥ 6 个月。再加上你在同行业有持续合同历史（LinkedIn / 多份旧合同）作为辅助证明。

First Home Guarantee（5% 免 LMI）名义上对自雇 / 合同工开放，但要求 ABN ≥ 24 个月 + 2 年完整 ITR + NOA。多数 IT 合同工转身才 1–2 年，往往不达标。够 10% 首付 + 配偶 PAYG 联名是更现实的等效 5% 方案。

走合同工全文档（full-doc）路径（日费率年化 + 完整税单）——利率跟 PAYG 一样，没附加。走灵活文档（alt-doc）路径——利率 +0.3–0.5%。所以「ABN 时间够长 + 税单完整」就能拿主流利率，不是「自雇必然贵」。