Full-doc 全文档
需要的资料
2 年税单 (ITR + NOA) · 公司财务报表 · BAS
- 利率
- 6.04%起
- LVR 上限
- 90%
- 周期
- 14–21 天
- 可批银行
- 10 家
我们服务的客群
IT 合同工房贷：日费率换算年薪，10+ 家银行能批 full-doc 利率。
IT 合同工 / Day-rate contractor / Statement-of-work consultant — 主流大行其实有「Contractor Income Policy」，允许把日费率 × 220 天年化算收入，达 full-doc 利率。环澳信贷整理了 10+ 家银行的 contractor policy 细节：哪家接 ABN < 2 年、哪家不要求当前合同期 > 6 个月、哪家允许 1 个月空档。手机预审给你「能不能走主流利率」的明确答案。
适合谁
- ·IT contractor / Day-rate consultant — 通过 ABN 或 Pty Ltd 收 day rate
- ·Statement-of-work 顾问 — Big4 / 银行 / 政府项目轮换
- ·之前是同行业 PAYG，最近 6–24 个月转 contractor
- ·之前被主流大行因「contract term 不够长」拒过的 contractor
我们能处理什么
- ✓Contractor Income Policy 对照表：CBA / ANZ / Westpac / NAB / Macquarie / ME Bank / Bendigo / ING 等 10+ 家
- ✓日费率年化计算：day rate × 220 工作日 - super - PI insurance - 一般 5% 缓冲
- ✓ABN 时长不足 6 个月：走 same-industry PAYG history + 当前合同 + 备查 LinkedIn 雇主史
- ✓Settlement timing 紧（要赶 contract end date）的优先处理
文档路径矩阵
按你能拿出的文件强度，找到对应的利率、LVR 与放款窗口。
Alt-doc 灵活文件
需要的资料
6 个月对账单 · ABN ≥ 2 年 · 自我声明
- 利率
- 6.39%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 14–28 天
- 可批银行
- 8 家
BAS-only 季报路径
需要的资料
4 个季度 BAS · ABN ≥ 2 年
- 利率
- 6.49%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 10–21 天
- 可批银行
- 6 家
会计师信路径
需要的资料
会计师签字声明 · 6 个月对账单
- 利率
- 6.59%起
- LVR 上限
- 80%
- 周期
- 14–21 天
- 可批银行
- 4 家
数据为示意，实际利率与 LVR 上限以放款机构正式批文为准。
常见的坑
- ⚠现合同剩余 < 6 个月 → 部分大行直接拒，得换接受 short-residual 的 lender（Macquarie / Bendigo）
- ⚠Day rate 含 GST 报销但同时 PI insurance / super 自付，年化时**必须扣掉**这些成本，否则申请被退回重算
- ⚠Sole-director Pty Ltd 收入 — 部分 lender 看 director salary（少），部分看 company net profit + add-back（多）。挑错 lender 借款力差一倍
常见问题
IT 合同工怎么算「年收入」？
标准算法：day rate × 220 工作日 - super (11.5%) - PI insurance (~$2k) - 部分 lender 再扣 5% 缓冲。例：$1,000/day → $220,000 → 扣 super 后 $194,700。少数 lender 用 5 天/周 × 52 周 = 260 天但会扣更多 leave 假设。
刚从 PAYG 转 contractor 6 个月，主流大行还会批吗？
看 lender：CBA / Macquarie / Bendigo 接受同行业转型 + ABN ≥ 6 个月（少数甚至接 3 个月），需要旧雇主信 + 新合同副本。ANZ / Westpac / NAB 要求 ABN ≥ 12–24 个月。这种 case 一定要先发预审让我们筛 lender，否则盲投会被拒。
Pty Ltd 公司发工资给自己，借款力按 director salary 还是公司利润算？
看 lender。**借款力低的 lender** 只认 director salary（按你给自己开的工资 — 一般只发够个人税起征点）。**借款力高的 lender** 认 company net profit + add-back，把公司留存利润也算给你。差距可以是 $300k vs $800k 借款力。我们会按这个差异挑 lender。
现合同剩 3 个月，可以申请贷款吗？
可以，但要选「接受 short residual」的 lender：Macquarie / Bendigo 通常接 ≥ 1 个月，ME Bank / ING 接 ≥ 3 个月，CBA / ANZ 要 ≥ 6 个月。再加上你在同行业有持续 contract 历史（LinkedIn / 多份旧合同）作为辅助证明。
IT contractor 5% 首付能买房吗？
First Home Guarantee（5% 免 LMI）名义上对自雇/contractor 开放，但要求 ABN ≥ 24 个月 + 2 年完整 ITR + NOA。多数 IT contractor 转身才 1–2 年，往往不达标。够 10% 首付 + 配偶 PAYG 联名是更现实的 5%-equivalent 方案。
Contractor 利率会比 PAYG 高吗？
走 contractor full-doc 路径（day rate 年化 + 完整税单）— 利率跟 PAYG 一样，没附加。走 alt-doc 路径 — 利率 +0.3–0.5%。所以「ABN 时间够长 + 税单完整」就能拿主流利率，不是「自雇必然贵」。