Mount Waverley 科技从业者 + Monash 学者 + 自雇买家的房贷专家——Mount Waverley Secondary 学区、科技 RSU 收入、PAYG+ABN 混合收入都用环澳信贷 (Halo Loan)

没算错，但偏保守——这是典型的科技收入被四大行收入认定低估的案例。CBA 的标准算法：基本工资 $180k 全算 + RSU $80k × 50% = $40k + 奖金 $30k × 50% = $15k = 计入 $235k。环澳信贷对接的 5 家科技友好贷款机构（St.George / Macquarie / Bank of China Australia / MA Money / ING）用「过去 24 个月 RSU + 奖金实际归属平均」算法，把 RSU + 奖金几乎全额计入（90-100%）：$180k + RSU $72k + 奖金 $27k = 计入 $279k。差别在于：CBA 算可借 $1.2M，科技友好贷款机构算可借 $1.55-1.65M。需要的文档：3 年工资单 + 2 年 RSU 归属表 + 3 年奖金证明信 + 券商月报。预审 48 小时出初步报价。

科技行业跳槽对收入认定的影响是 Mount Waverley 的高频拒贷原因。3 种应对：(1) 拖：贷款机构普遍要求在新雇主满 12 个月才认新的基本工资 + RSU/奖金历史。最稳的方案是等 12-15 个月后再申请。(2) 多挑几家贷款机构：3 家贷款机构接受在新雇主不足 12 个月的客户，但要前雇主推荐信 + 同行业连续就业 ≥ 5 年的证据，利率通常 +0.2%。(3) 桥接策略：如果只是 RSU/奖金历史断档而基本工资稳定，混合收入贷款机构会用「基本工资全算 + RSU 历史按上一雇主 24 个月 × 75%」的过渡算法，3 家能做这套。我们预审时跑这 3 家的预报价给你看哪条最划算。

Mount Waverley Secondary 学区房的估值缺口比 Glen Waverley Secondary 更浅——因为 Mount Waverley 学区房在整个郊区房产中占比更高（同区可比交易池更大），银行估价师用「同区相似交易」算法时不会过度保守。学区溢价 Mount Waverley 8-12% vs Glen Waverley 12-18%；银行估价师承认的部分 Mount Waverley 5-7% vs Glen Waverley 4-8%。同样申请 LVR 80%，Mount Waverley 学区房常落到 76-78%，Glen Waverley 学区房常落到 73-75%。建议两个都预留 5% 首付缓冲，但 Mount Waverley 比 Glen Waverley 要操心的少。

Monash + IT 合同工是 Mount Waverley 经典的混合收入案例。ABN 14 个月不到主流的 2 年门槛——走灵活文档（alt-doc）。环澳信贷对接的 6 家混合收入友好贷款机构（St.George / Suncorp / MA Money / Bank of China Australia / Bankwest / Bendigo）算法：Monash $130k 全算 + IT 合同工 $180k 按「最近 6 个月银行流水 × 80%」= 计入 $144k，合计 $274k 可服务收入。自住，按 LVR 80%、6.49% 利率、30 年本息同还，可借约 $1.45-1.55M。如果买 Mount Waverley Secondary 学区房则预留 5% 首付缓冲。文档：Monash 3 个月工资单 + IT 合同信 + 6 个月澳洲银行流水 + ABN 注册证明。

可以，但要管好 3 件事：(1) 资金到账时间：贷款机构要求首付资金在交割（settlement）前到账。如果 ESPP / RSU 正处在禁售期（财报公告前后）卖不掉，时间就排不上。建议交割前 4-6 周开始卖出变现。(2) 卖股的资本利得税（CGT）：持有不足 12 个月没有 50% CGT 折扣，按边际税率全额征税；持有超过 12 个月有折扣。如果能等过 12 个月持有期再卖，能省一半边际税。(3) 用股票代替卖出：部分贷款机构（3 家）接受未卖出的股票作二级抵押物，不强制卖——适合长期持有策略。但估值按市价 × 50% 的集中度风险折扣。我们预审时把这 3 件事的 NPV 取舍给你算清楚。