Alt-doc 灵活文件self-employedalt-doccarlton
Carlton 餐馆主 4 年 ABN：Alt-doc 灵活文件 $1.0M 自住 LVR 80%
墨尔本 Carlton 餐厅老板（多店主），4 年 ABN，BAS 净利 $280k 但报税应税收入 $78k，被四大行连拒两家。Halo Loan 走 Alt-doc 灵活文件 7 天 formal approval，6.49% LVR 80%。
- 贷款金额
- $1,000,000
- LVR
- 80%
- 批核时长
- 7 个工作日
客户画像
- 行业: Carlton 意餐厅老板（双店运营），Pty Ltd 结构
- ABN tenure: 4 年 8 个月
- BAS 净利（最近 12 月）: 约 $280k
- 报税应税收入（最近 ITR）: 约 $78k（add-back 削低 70%）
- 配偶: PAYG 设计师 $95k，已签字加入申请
- 首付: $250k（自筹 + 父母 gift $80k 含解释信）
- 目标: 自住 Carlton 内环 4 房 townhouse，$1.25m
他们面对的卡点
客户先自己跑了两家四大行：
- A 行: 用 ITR 应税收入 $78k 计算 servicing → 可借额度 $520k，远远不够
- B 行: 接受 $280k BAS 净利，但 add-back 折扣 30%（按 $196k 计算）→ 可借 $960k，但要求 LVR ≤ 70%（首付要再补 $115k）
- 核心痛点: 客户首付凑齐 $250k 已经是极限，再多挪不出现金；ITR vs BAS 的 $200k 差距是 add-back 在压。
「明明每年生意净利 28 万，怎么银行说我只能借 52 万？」
Halo Loan 做了什么
| 动作 | 理由 | 时间 |
|---|---|---|
| 重新打包文件：用 alt-doc 灵活文件路径 | 不依赖完整 ITR，用 6 个月 business 流水 + 4 季度 BAS + 会计师签字声明 | Day 1 |
| 跟客户会计师对接，确认可加回的 add-back 项目 | 折旧 / 利息 / 一次性装修费 / 配偶工资可加回 servicing 收入 | Day 2 |
| 配偶 PAYG 工资单合并加入 servicing | $95k PAYG 全额，提升总 servicing 能力 | Day 2 |
| 锁定 specialist lender + 提交 indicative offer 2 家 | 这两家专做餐饮类自雇 case，对 Carlton 商业贴邻风险不敏感 | Day 3 |
| 选定后正式提交 + valuation 协调 | LVR 80% (首付 20%) 在 specialist 池里有空间 | Day 4 |
| Formal approval | rate 6.49% p.a.，LVR 80% | Day 7 |
结果
- 贷款额度: $1,000,000（自住）
- LVR: 80%（首付刚好对得上 $250k）
- 利率: 6.49% p.a. 浮动（specialist alt-doc 池起步区间）
- 月供: $6,310（按 30 年 P&I）
- Formal approval: 7 个工作日
- 省下: 不用再补 $115k 首付，settlement 如期完成
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