BAS-only 季报路径self-employedbas-onlybox-hill
Box Hill IT Contractor 3 年 ABN：BAS-only 季报路径 $1.2M 转贷
墨尔本 Box Hill 资深 IT 合约工，3 年 ABN，没有 2 年完整 ITR 但 BAS 干净。环澳信贷走 BAS-only 季报路径帮他从大行 7.19% 转贷到 specialist 6.59%，年省利息 ~$7,000，10 天 formal approval。
- 贷款金额
- $1,200,000
- LVR
- 65%
- 批核时长
- 10 个工作日
客户画像
- 行业: 资深 IT contractor（数据工程方向，大型企业项目），单人 sole-trader 结构
- ABN tenure: 3 年 2 个月
- GST 注册: 是（年营业额 $310k+）
- 最近 4 季度 BAS: 平均季度营业额 $78k，年化 ~$312k
- 报税情况: 只有 2 年完整 ITR + NOA（缺 1 年凑不齐 full-doc）
- 现状: 2 年前在大行借款 $1.25m 自住房，rate 7.19%（自雇加点）
- 目标: 转贷下来一点利息成本，月供减压
他们面对的卡点
客户先咨询了原 lender 的 retention 团队：
- 原 lender: 鉴于 ABN 仍未满足 3 年完整 ITR 要求，拒绝降息
- 试了另一家四大行: 接受 refinance 但需要 完整 3 年 ITR + NOA，客户差 1 年凑不齐 → 否决
- 核心痛点: 客户每季度 BAS 干净、营业额稳定，但「2 年税单」的硬要求让 full-doc 路径走不通；alt-doc 路径过 lender 池广但 rate 比 BAS-only 略高
Halo Loan 做了什么
| 动作 | 理由 | 时间 |
|---|---|---|
| 评估走 BAS-only 季报路径而非 alt-doc | IT contractor + 4 季度干净 BAS + ABN ≥ 2 年完美吻合 BAS-only 准入条件 | Day 1 |
| 跟客户会计师核对：BAS 营业额是否需要 add-back 调整 | IT 单人 ABN 通常 minimal add-back，按 BAS 营业额 × 85% 算 servicing 即可 | Day 2 |
| 配对 specialist BAS-only lender，要 indicative 2 家 | BAS-only 池有 12 家，其中 4 家对高净值 IT contractor 利率最有竞争力 | Day 3 |
| 选定后正式提交 + 安排 valuation | 房产估值上涨 $180k 给 LVR 缓冲 | Day 5 |
| 处理 lender 追加的 servicing 问题（关于 $35k 信用卡余额） | 客户出具清账承诺 + 提前还款方案 | Day 8 |
| Formal approval + 协调 settlement 与原 lender 还款 | 转贷过程 0 中断，自动从原行 discharge | Day 10 |
结果
- 贷款额度: $1,200,000（转贷，房产估值 $1.85m）
- LVR: 65%（房价涨 + 部分本金还款，LVR 从原来 73% 下降）
- 利率: 6.59% p.a. 浮动（specialist BAS-only 池起步区间）
- 月供: $7,380（按 28 年剩余 P&I 余额）
- Formal approval: 10 个工作日
- 省下: rate 从 7.19% 降至 6.59% = 年省 ~$7,000 利息（按 $1.2m 算）
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