自雇人士贷款指南：没有报税单如何利用 BAS 获批澳洲房贷

做生意刚满一年，手里有流水却没等到报税季，这对不少自雇人士来说是个死结。跑了几家主流银行，听到最多的就是“请提供过去两年的报税单”。其实，你不必非得硬等两年。通过 alt-doc 方案，利用过去 12 个月的 BAS（业务活动报表）和银行流水，专业的贷款经纪人同样能帮你向银行证明收入。别为了等那张纸，眼睁睁看着心仪的房子被别人买走。

银行如何通过 BAS 重新审视你的生意

主流银行看财报时比较机械，哪怕你生意做得再好，把折旧和董事津贴扣一扣，报表上的净利润就变得很难看。非银行贷款机构的逻辑更直接：他们看的是真金白银的流水。通常情况下，他们会将过去一年的 BAS 总额作为基数，乘以 80% 左右的系数来核定你的收入。

举个例子，有个做贸易的小老板，年营业额有 30 万澳元，但扣掉库存和运营成本，报税单上的净利润只剩 8 万。大银行看到这 8 万就给不了多少额度，但采用 alt-doc 逻辑的 lenders 会盯着流水看。换个算法，你的可认定收入可能直接翻倍。你可以查看我们的银行库，看看不同机构对流水认定的门槛。如果你在处理自雇买房贷款指南里的繁琐细则时感到头疼，这时候有一个专业的判断会省心不少。

高利息背后的机会成本

BAS-only 贷款的利率确实比 full-doc 方案高，通常高出 0.5% 至 1.5%。假设你贷了 60 万澳元，一年利息得多掏 6000 澳元左右。但这笔账得反过来算：如果你为了凑齐报税单延迟一年入场，万一房价涨了 5%，你付出的潜在成本可能是好几万。这种时候，利息溢价往往比房价涨幅要小得多。

这种高利率通常是过渡性的。只要第二年的报税单出来，随时可以把贷款转回利息更低的主流产品。在 2026 自雇买房贷款指南中，我们反复提到过这种时间差策略。如果你想看懂现在的市场环境，澳洲房市降温：挂牌量激增如何影响你的购房计划?这篇文章能帮你掂量清楚利息成本与市场风险的平衡点。

准备工作与数据验证

想买房，先把过去 12 个月的 BAS 和 6 个月的生意对账单理出来。很多自雇主最容易在这儿栽跟头：为了省税，会计师把账面做得很低，结果银行直接拒贷。所以，申请前一定要和会计师沟通好，看能不能调整利润表现。除了阅读自雇人士贷款专题（pillar 指南），我还建议你重点找那些对你所在行业有加分政策的机构。具体的方案可以在我们官网的贷款产品页面查到。顺便提醒一句，2026 房产税改来袭：你手里的投资房受影响吗？里的政策变动也值得你放进长期理财规划里。

常见问题

Q: 我没有报税单，只用 BAS 可以申请贷款吗？ A: 可以。很多贷款机构支持 alt-doc 方案，仅需过去 12 个月的 BAS 和银行流水，部分机构需要会计师信。利率通常比 full-doc 高 0.5%-1.5%，LVR 最高 80%。

Q: BAS 贷款需要公司注册满多久？ A: 通常要求 ABN 注册满 1 年，且 BAS 申报记录连续。如果不到 1 年，可以考虑其他类型的 low-doc 产品，或者找 broker 进行评估。

Q: BAS-only 贷款的首付比例最低多少？ A: 主流 lender 普遍要求 20% 首付。部分非银行机构能接受 15%，但需要支付 LMI（贷款抵押保险）且利率会更高。

下一步

先算算你的 BAS 流水能不能覆盖住预期的贷款额度。Halo Loan 有一个 3 分钟的手机预审工具，不用查信用分就能匹配出最容易获批的 lenders。如果你是自雇人士且在银行碰了壁，直接访问 haloloan.com.au，我们按你的行业需求帮你对接那些真正看得懂自雇收入的 lenders。

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