PAYG + ABN Hybrid 合并申请self-employedhybridpayg-abn
Glen Waverley PAYG 护士长 + ABN 装修承包：Hybrid 合并 servicing 多借 $250k
墨尔本 Glen Waverley 夫妻 — 老婆 PAYG 资深护士长 $135k，老公 ABN 装修承包 2.5 年。四大行算可借 $1.55m，环澳信贷走 hybrid 合并 servicing 算到 $1.92m，最终 $1.8m 自住房 14 天 formal approval。
- 贷款金额
- $1,800,000
- LVR
- 85%
- 批核时长
- 14 个工作日
客户画像
- 结构: 夫妻联名自住房升级买家
- 配偶 A（妻子）: PAYG 资深护士长，公立医院全职 8 年，年薪 $135k（含 shift loading + manager allowance）
- 配偶 B（丈夫）: 装修承包 + 小型 building company，ABN 2 年 7 个月，sole trader 升级到 Pty Ltd 结构，最近 12 个月 BAS 净利 $185k
- HECS 余额: 联合 $12k（妻子）
- 首付: $325k（自筹 + 出售旧公寓 + 双方父母联合 gift $60k，含解释信）
- 目标: 自住 Glen Waverley 4+2 大独立屋，$2.1m
他们面对的卡点
客户先自己跑了一家 big-4：
- 大行 servicing 算法对 hybrid 极不友好: 妻子 PAYG $135k 全额接受，但丈夫 ABN $185k 按「2 年税单平均 × 80% (add-back haircut)」计算 → 实际只算 $118k
- 可借额度: 总 servicing 收入按 $135k + $118k = $253k 算 → 可借 $1,550,000（不够 $2.1m 买家心目中价位）
- 核心痛点: 「我们家庭真实税前收入 $320k，为什么银行只算 $253k？差的 $67k 全在我那块」
Halo Loan 做了什么
| 动作 | 理由 | 时间 |
|---|---|---|
| 评估走 hybrid friendly lender 池 | 该池里 6 家 lender 用「PAYG 全额 + ABN 最近 1 年 BAS-evidence × 90%」算法 | Day 1 |
| 重打包文件：丈夫这边走类 alt-doc 灵活文件，妻子保持 PAYG full-doc | 混合提交，让 lender 把 PAYG 那部分按主流标准算 | Day 2 |
| 跟丈夫会计师对接确认 add-back 项目 | 工具折旧 + ute 车贷利息 + 公司租办公空间费可加回 → ABN servicing 收入提到 $167k | Day 3 |
| 同时打 2 家 hybrid-friendly lender 拿 indicative | 比对 servicing 算法 + LVR 上限 + rate | Day 4-5 |
| 选定后正式提交 + valuation 协调 | Glen Waverley 独立屋估值稳定，LVR 85% 在 hybrid 池内有空间 | Day 7 |
| 处理 lender servicing 追问（HECS 还款额逻辑 + 旧公寓出售证明） | 按月还款额 offset，不是按余额整除；出售证明已 settlement | Day 11 |
| Formal approval | rate 6.39% p.a.，LVR 85%，附 LMI（首付 < 20% 触发） | Day 14 |
结果
- 贷款额度: $1,800,000（自住，购房合约价 $2.1m）
- LVR: 85%（首付 15% 触发 LMI，但拿到的多借额度 > LMI 成本）
- 利率: 6.39% p.a. 浮动（hybrid 池 rate 介于 full-doc 与 alt-doc 之间）
- 月供: $11,235（按 30 年 P&I）
- LMI: ~$32,000（capitalised 进贷款额度）
- Formal approval: 14 个工作日
- 结果对比: 大行算可借 $1.55m → hybrid 池算可借 $1.92m，最终拿 $1.8m = 多借 $250k，刚好够到目标价位
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