没有报税单，自雇人士如何利用 BAS 获取澳洲房贷？

银行为何“看不起”您的报税单

主流银行的审批公式非常死板，环澳信贷接到的案件里，经常见到即使生意现金流充沛，但在会计师扣除折旧、董事津贴后，账面数字往往极其难看的情况。这时候，非银行机构的 alt-doc 路径就是个好选择。他们直接以您的年营业额作为基准，按比例估算您的可支配收入。¹

举个实际场景：一位贸易商年营业额 40 万澳元，报税表显示净利 9 万。主流银行给出的额度可能少得可怜，但通过 alt-doc 路径，lender 会审核您 12 个月的 BAS，贷款额度通常能提升 40% 以上。您可以查看我们的银行库，对比哪些机构对现金流业务更友好。处理自雇人士贷款时，贷款经纪人的经验往往比单纯看利率管用。关于如何挑选 Broker，这篇文章《自雇人士找贷款中介，为什么“选谁都行”反而是最贵的决定？》或许能帮您省下不少冤枉钱。若想看具体产品，请移步贷款产品页面。

利息成本与机会的权衡

BAS-only 贷款的利率通常比 full-doc 贵 0.5% 到 1.5%，这看着是笔额外开销，但咱们得算细账。如果为了等两年报税单而错过买房时机，市场一旦上行，资产升值的损失远超利息差。举个例子，70 万澳元的贷款，利率差 1% 意味着一年多付 7000 澳元。但如果这一年房产升值 5%，您的资产净值就涨了 3.5 万澳元，这一进一出，账怎么算都划算。

这只是个过渡方案。等第二年报税单出来，随时可以 Refinance 回主流银行的低息产品。关于现在的房市，可以读读这篇《澳洲房市降温：挂牌量激增如何影响你的购房计划?》。至于《2026 房产税改来袭：你手里的投资房受影响吗？》，建议结合个人投资组合去看。具体的实操经验，可以参考这篇《2026 年自雇人士贷款：无需两年报税单，BAS 即可获批澳洲房贷》。

常见问题

我没有报税单，只用 BAS 可以申请贷款吗？ 可以。很多 lender 提供 alt-doc 方案，审核过去 12 个月的 BAS 和流水即可；部分机构还会要求会计师写封确认信。利率通常比 full-doc 高 0.5%-1.5%，LVR 最高 80%。

BAS 贷款需要公司注册满多久？ 通常要求 ABN 注册满 1 年，部分 lender 要求满 2 年，且 BAS 需按时申报。如果不满 1 年，可以找专业 broker 评估其他低材料产品。

BAS-only 贷款的首付比例最低多少？ 主流 lender 要求首付 20%（即 LVR 80%）。也有非银行机构接受 15% 的首付（LVR 85%），但你需要支付 LMI，利率也会相应调高。

下一步

在咨询贷款之前，先把这三组数字理清楚：过去 12 个月的 BAS 累计总额、剔除非常规支出后的月均净流水、以及您手头能动用的首付现金。有了这些底数，您可以直接判断哪家 lender 的政策更贴合您的生意状况。

如果你是自雇人士——ABN 持有人、个体户、餐饮 / 贸易 / IT contractor / 自由职业——主流银行的 serviceability 测试拿你的 BAS 没办法，环澳信贷 Halo Loan 专做自雇贷款：对接 40+ 家银行的 alt-doc / BAS-only / 会计师信路径，按你所在行业匹配最容易过的放款方。中英双语 broker 全程线上跟进，环澳信贷帮你避开「先被查再被拒」的征信坑。

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免责声明：本文为一般性信息，未考虑您的个人目标、财务状况或需求，不构成个人信贷、财务或税务建议。在做任何决定前，请向持牌专业人士寻求意见。

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Footnotes

1. APRA, Quarterly Authorised Deposit-taking Institution Statistics. ↩